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銀行を淘汰する破壊的企業(再読) 【デジタル、データ、テクノロジー】

銀行を淘汰する破壊的企業/山本 康正
2021年7月15日/248ページ
内容(目次より):銀行の未来はこの11社が決定づける 銀行を破壊する11社の思惑と3つのメガトレンド すべての銀行手数料が0になる 預金量よりもデータを持つ銀行が未来を制す 24時間365日開いている銀行が標準に 2025年に淘汰される銀行、生き残る銀行 2025年、銀行員の仕事はこう変わる


 銀行の未来予測に関する本です。
 よくある未来予測は地殻変動(技術の変化という重要な指標)に重きを置いておらず、かつ分析の粒度が粗く、過去の延長上の予測でしかないといいます。
 そこで、11社(Google、Amazon、Facebook、Apple、ペイパル、ストライプ、アント、アファーム、コインベース、キャベッジ、ロビンフッド)を動きを解説し、それにより業界がどうなるのか、そして日本の銀行が生き抜くための処方箋を提示します。
 特に、グーグルは地図などの既存のコンテンツ、アマゾンは小売りのシステム、フェイスブックはユーザー数の多さ、アップルはスマートフォンなど、すでに確立している「強み」を活かした戦略をとっていることが分かります。



 すでに購買データを所有しているアマゾンが銀行を作ればどうなるでしょうか。
アマゾンはこの 資産データと購買データを紐づける ことで、より精緻でピンポイントな、レコメンデーションのアルゴリズムを作り上げるのではないか、と予測しています。(53ページ)
 個人のストックのデータとフローのデータ両方を把握していれば、その人の収入・支出だけでなく、生活なども把握できることになります。
 そうなれば、ライフステージごとにレコメンドすべき商品・サービスを予測できることになりますので、他社と比較してかなり有利になります。



 銀行といえば「手数料」でしょうか?
手数料で稼ぐことは、業界の慣習であり、旧態依然のビジネスモデル です。(128ページ)
 本書で紹介されているテック企業は、テクノロジーによりその手数料を不要とするシステムを構築しています。
 筆者によれば、銀行の収益源のうち半分の売り上げを占めるのは貸出業務・ローンサービスで、次に大きいのが30パーセントを占める手数料業務だといいます。
 この手数料の無料化が「業界標準」となれば、日本の銀行はどう動くのでしょうか?
 テクノロジーに注力することなく、「人件費30パーセント削減」という手段に出るのが目に浮かびます。



わたしはよくお金を 血液 に例えます。お金は社会を循環しなければ経済は活性化しません。(144ページ)
 従来の銀行の業務そのものは残りますが、通帳をなくすなどして銀行口座というものの意義も変化するといいます。
 たしかに、お金が社会を循環するということはそこに「付加価値」が発生しているからで、その価値があるからこそモノ・サービスが成り立ちお金が循環します。
 つまり、銀行の責務としては今まで以上に効率的にお金を循環しやすくするということではないでしょうか。



比較的海外のトレンドに対応した明確なビジョンならびに伴ったアクションをしている銀行があります。三菱UFJ銀行です。(204ページ)
 筆者が社会人として初めて勤務されたのがこの銀行です。





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